醫療保險定義

隨著醫療科技的發展，男性和女性的平均壽命分別提升至72歲和76 歲，估計2020年，超過60歲的老齡人口會增加至16%，對比起2000年的7%，增加了兩倍，當中，81%的老年人至少會患上一種慢性疾病。同一時間，醫療費用同樣會隨著時代發展水漲船高，因此，如果沒有在年輕時為自己規劃好醫療保障，未來面對的不僅僅是醫療費用問題，更可能出現財務危機，影響美好人生。

一般醫療保險保障範圍有：

● 限額醫藥賠償

● 住院和手術保障

● 入院前和出院後的醫療治療

● 意外受傷的緊急門診

● 住院現金津貼

● 在家護理

你買對了醫療保險嗎？

請考慮以下的因素：

■瞭解個人需求

每個人健康狀況、家族病史，和財務等需求都有所不同，因此，選擇醫療保險前，應該先針對各項需求的輕重緩急加以規劃，才能達到自己的需求。

■衡量能力

考慮平時的消費習慣、財務狀況，決定要買的保險額度。每種保險都有不同的保障功能和費用。我們必須衡量自己的能力來預算保險費，選擇適當的保險商品。

■分析保障權益

檢視各項保險產品內容，包括可以提供甚麼保障？有何不足之處？另外，清楚賠償的方式和限制，如賠償額度和條款。切忌以保費的多寡決定投保哪一個保險，而是應該注意各保單的保障權益和內容的差異。

■貨比三家不吃虧

慎選保險公司和保險代理員，多比較不同公司的保單，探聽保險公司的理賠率和營業理念等。同時，評估保險代理的解說是否專業，服務態度是否誠懇，才能確保買到最適合自己的醫療保險。

■檢視保單

隨著年齡增加、經濟狀況改善、或是邁入人生不同階段，如結婚、生兒育女，定期檢視保單是否符合需求，才能確保自己獲得最大的保障。

醫療保險Q&A

1. 投保醫療保險，為甚麼保險公司不賠償？

投保任何保險要仔細查看保單，特別是醫療保險。因為在保單條款上所謂的「疾病」，必須是投保人自契約生效日起經過一定天數後所發生的疾病。如果投保人在投保前就已經患有疾病，這就是「帶病投保」，保險公司不會賠償。投保醫療保險前，務必要清楚明白保單條款，並且確定目前的身體狀況，投保前告知保險公司，避免將來產生契約糾紛問題。另外，投保前也要留意契約內不承保的事項，以免日後需要時才發現原來不在保障範圍，產生不必要的麻煩。

2. 醫療保險買愈多愈好？

買醫療保險，首先要先檢視自己的需求，如果已經購買過多保險的人，更必須看清楚已經買了甚麼保險？是否有衝突？因為某些醫療保險的賠償方式，以醫院的實報實銷申請賠償。

3. 醫療保險等年紀老一點再買？

醫療保險愈早買愈好，保險費會考量投保人的健康風險。一般年紀愈大，發生疾病的機會率較高，保費自然比年輕時投保貴。當然，如果擔心年輕時經濟狀況不穩定，不想讓保費變成生活負擔，不妨先買基本額，過一段時間，再視經濟情況調整保費。

4. 僱主已為我購買醫療保險，我還需要要額外購買嗎？

需要，因為1）僱主提供的保障限額非常有限；2）所謂的「醫療費用」並不只是手術費、住院費而已，還包括接受治療期間，甚至出院後各種糾纏不清的財務負擔；3）一旦離職或退休，他們將無法繼續享有公司提供的醫療保障，一旦面對突發性醫療狀況，對於財務或生活都會造成極大負擔。因此，謹慎選擇適合自己需求的醫療保單，是保障健康人生的關鍵措施。

（作者為資深財務策劃員）

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