金融海嘯的省思 白培英 2009.03.08

講壇 金融海嘯的省思 白培英 2009.03.08
讀經：箴廿四章30-32節

　　「我經過懶惰人的田地、無知人的葡萄園，荊棘漲滿了地皮，刺草遮蓋了田面，石牆坍塌了。我看見就留心思想；我看著就領了訓誨。」

　　海嘯過去，留下破壞的房屋、田園。金融海嘯使得許多投資人損失慘重，貸款購屋人房子被拍賣，搞垮了許多國家的金融機構，各國的經濟也受到嚴重影響。我們要思想，為什麼會發生這樣的事情，我們能從中領會到甚麼屬靈教訓。

先略述金融海嘯的始末。在美國，許多人希望有房子能安家立業，但是還款能力不夠，銀行不會貸給他。於是市場出現一種房屋貸款公司，不嚴格審查借款人的經濟能力，而且給予頭兩年低利或不必還款，第三年以後再分期還款之優惠條件，吸引許多人向這些公司貸款。這種授信的品質自然較差，所以稱為次級房貸（簡稱次貸）。雷曼兄弟公司，旗下就有個單位專門作次貸。

　　這種次貸公司貸款給人以後，為了有現金流入，可以繼續次貸業務，便把債權證券化成為次貸債劵，賣給市場的投資人，自己賺取手續費，投資人則收取利息。因為這種債券利息高，而且次貸公司保證可以贖回，所以投資人樂意去買這種債券。

　　接著華爾街的金童又將次貸債劵分級包裝，推出更複雜的衍生性商品（CDO），也相當風行。然後投資機構為了減輕投資風險，又付保險費，與保險公司訂立信用違約保險契約（CDS）。所以參與的金融機構愈來愈多。到了2006年第三季，房價滑落，還不起款的借款人沒有辦法付利息，房子被次貸公司扣押；但房子難賣，次貸公司發生壞帳，買債券的人又要次貸款公司贖回，次貸公司垮台；一些投資機構手上債劵成為廢紙，因而產生財務危機，保險機構面對龐大的賠款，亦搖搖欲墜，金融海嘯因而形成。檢討其原因，有下面幾點。

一、缺乏風險意識
金融海嘯問題自然是一些人貪財引起，但還有別的主要原因。首先令人想到的，是所有的參與者似乎都缺乏風險意識。

　　那個時候，美國房價連續五年都在上漲，借款買房子的人心想，如果到時不能還錢，把房子賣掉就好，還可以賺錢；次貸公司因房價在上漲，如果借款人到時不能還錢，房子扣押拍賣足可抵債，也覺得沒有問題；投資人因為次貸機構保證可以贖回也不怕；投資機構想房價上漲，又有保險也不怕；保險機構評估房價上揚，違約可能甚小，也不怕；幾方面都不怕。所有的交易都有一個基本的前提，房價還會繼續上漲。沒有人去想：萬一房價跌了怎麼辦？五年上漲的房價總有泡沫破滅的一天。結果連續五年上漲的房價，自2006年第三季果然開始下跌，這一跌，就產生了骨牌效應，大家都遭受鉅大損失，以致政府不得不出面挽救。

　 基督徒活在這個世界上，也要有風險意識，好讓我們不會走錯路、犯罪、跌倒。聖經上好些教導都提醒我們要有風險意識，下面舉幾個例子。

　　提後三1〜 5「你該知道，末世必有危險的日子來到。因為那時人要專顧自己、貪愛錢財、自誇、狂傲、謗讟、違背父母、忘恩負義、心不聖潔、無親情、不解怨、好說讒言、不能自約、性情兇暴、不愛良善、賣主賣友、任意妄為、自高自大、愛宴樂不愛神；有敬虔的外貌，卻背了敬虔的實意；這等人你要躲開。」這是交友的風險意識。

　　在社會上不免人際往來，保羅提醒年輕的提摩太，如果有這樣的人，你要躲開他。其實年輕不是年齡大小，而是心智是否成熟，信心是否堅定。如果我們不能改變別人，自己就要小心，因為這樣的人在社會上往往佔盡便宜，呼風喚雨，令人羨慕。如果不避開，就容易和他們一樣。最近很多弊案都這樣，有些人潔身自好，有些人就捲在裡面。假如我們無力改變這些人，最好就要躲開他。

　　雅一14「但各人被試探，乃是被自己的私慾牽引誘惑的。私慾既懷了胎，就生出罪來；罪既長成，就生出死來。」我們之所以走錯、跌倒、犯罪，有兩個因素：一是我們的私慾，一是外來的試探。當試探跟我的私慾結合，就會跌倒、犯罪。有私慾沒有試探不會犯罪，有試探沒有私慾也不會犯罪，但兩個一結合，就犯罪。貪財的人有了機會，吸毒的人有了毒品，就會跌倒。我們既有各種欲望，世界上試探無處不在，因此犯罪跌倒的風險極大。

聖經上面多處都說到要逃避：逃避少年人的私慾、逃避拜偶像的事情、逃避淫行等。逃避私慾、逃避試探，就避免了犯罪的風險。我們也感謝神給我們一個應許：林前十13「你們所遇到的試探，無非是人所能受的；神是信實的，必不能叫你們受試探過於所能受的；在受試探的時候，總要給你們開一條出路，叫你們能忍受得住。」在伊甸園那樣的地方，亞當、夏娃都因受試探而犯罪，我們今天的社會有更多試探。倘使試探來了，我們最有把握的就是要趕快禱告，求神照應許給我們開出路，神會聽我們的禱告，讓我們不會跌倒。

　　提前六10「貪財是萬惡之根；有人貪戀錢財，就被引誘離了真道，用許多愁苦把自己刺透了。」這是貪財的風險。人貪財是因為以為錢財可以滿足各種慾望，以為錢財才是最可以倚靠的東西。提前六17「你要囑咐那些今世富足的人，不要自高，也不要倚靠無定的錢財；只要倚靠那厚賜百物給我們享受的神。」，保羅提醒我們，錢財並不可靠。要禱告厚賜百物給我們的神。錢財可以買藥但買不到健康；可以買席夢思但買不到睡眠；可以在今世買豪宅，但不能在天上買住處。倚靠神，有衣有食，滿心知足感恩，便是最大的富足。

金融海嘯讓我們知道風險意識的重要，我們跑天路也要有風險意識，好讓我們走在正道上，不致被引誘失去真理。

二、輕忽嚴重後果
這次金融海嘯引起整個世界經濟危機。銀行緊縮信用，工商業貸不到款，因此經濟蕭條，預測各國經濟將會負成長，何時能復甦無人有把握。原只是幾個金融機構次貸的操作，卻影響多少人失業、多少金融機構倒閉，甚至有的國家瀕臨破產。華爾街的金童們設計這些商品的時候，有去想到這些問題和影響嗎？他們忽略或根本不考慮可能發生的嚴重後果。作為神的兒女，我們的一言一行，也可能有重大的影響，不能不住意。

　　代上廿一1節「撒旦起來攻擊以色列人，激動大衛數點他們」、7節「神不喜悅這數點百姓的事，便降災給以色列人。」、14節「於是，耶和華降瘟疫與以色列人，以色列人就死了七萬。」大衛後期國勢強盛，撒旦引誘他，使他心生驕傲數點人口。數點人口不是罪，但大衛動機不對，因此數點以後神就降罰，讓七萬以色列人死掉。如果大衛想到他是國君，自己犯罪會讓很多人死亡，他就不會這麼做，國君動見觀瞻，國君犯罪會讓整個國家受害。

　　書七1節「以色列人在當滅的物上犯了罪；因為猶大支派中，謝拉的曾孫，撒底的孫子，迦米的兒子亞干取了當滅的物；耶和華的怒氣就向以色列人發作。」4-5節「於是民中約有三千人上那裡去，竟在艾城中面前逃跑了。艾城的人擊殺了他們三十六人，從城門前追趕他們，直到示巴琳，在下坡殺敗他們；眾民的心就消化如水。」耶利哥城戰役，神囑咐以色列人什麼東西都不能拿，但亞干取了當滅之物。亞干只是一個士兵而已，他犯錯把他治罪就好，但因為亞干犯了錯，後來攻打艾城就失敗，以色列人士氣大挫、民心消化如水，而且死了三十六人。一個士兵犯罪，讓大軍都垮，如果亞干知道後果是這樣，他也許就不敢拿東西了。這個世界好像是個有機體，每個人不是單獨的，無形中都和別的生命有連結關係。我們不知道一生中某年某月做某件事情，多少年之後有什麼結果。但事情的發生都有意義，我們做的好事有意義，壞事也有意義。

　　有位丁惟柔姐妹，服事主三十多年，93歲被主接去。她之所以成為基督徒，原來是因為她在日本開餐廳時，有天一位太太來吃飯，穿戴得珠光寶氣、講話粗俗，讓她側目。第二年，這位太太又來了，但是氣質完全改變，變得很溫柔又樸實，一問之下才知道這位太太信了主。她很好奇信主的力量，於是也去了教會，從此信主並服事主。那位太太自己改變，也沒有對人誇耀，也沒有想到會影響丁媽媽，更沒有想到丁媽媽後來開放家庭，多少到日本的人都得到她的幫忙，多少人因她而歸向主。一位人的改變對他人竟有如此大的影響，我們能不慎重我們的言行麼？

三、自由沒有節制
自由經濟如果沒有適當的規範就是一場災難。在台灣只有銀行可以辦理貸款業務，要推出任何金融商品也要報准，這些在美國是自由的。羅蘭夫人在法國大革命時被處死，臨死前他說了一句很有名的話「自由！自由！多少罪惡假汝之名而行！」我們基督徒有自由，主給我們真自由，但仍然要知節制。

　　林前八9「只是你們要謹慎，恐怕你們這自由，竟成了軟弱人的絆腳石。」當時有些哥林多人吃拜過偶像的肉，保羅提醒這些行為，可能會造成軟弱人的跌倒，他提醒，為了這些軟弱人，我們寧可放棄自由、不吃這個肉。

　　保羅又說「我不是自由的嗎？我不是使徒嗎？我不是見過我們的主耶穌嗎？你們不是我在主裡面所做之工嗎？然而我們沒有用過這個權柄，倒凡事忍受，免得基督的福音被阻隔。我雖然是自由的，無人轄管，然而我甘心作了眾人的僕人，為要多得人。」不要因為自己自由就使人跌倒、妨礙福音，這是自由的節制。
　　林前十23、24「凡事都可行；但不都有益處。凡事都可行；但不都造就人。無論何人，不要求自己的益處，乃要求別人的益處。」不造就人的就不去做，這也是節制。有些事情我們雖然沒有犯法，但是我們要節制，免得自由成了有毒的罌粟，使別人跌倒、不得益處，甚至讓神不得榮耀，這是自由的界限。

　　我們也許不會到「只要我喜歡什麼都可以」的地步，但是要當心，不要使人跌倒，不然自由對你、對人都是有害的。但願金融海嘯的發生，不光讓我們在財務上學到功課，也讓我們在屬靈生命中能得著誡鑑。（三月1日第三四堂主日證道）
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