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經文：箴言三十章 7-9節 前言： 2005年12月27日 ，消基會曾公布 2005年度的台灣十二大黑心新聞，結果，排名第一的是銀行客戶資料被外洩，侵犯個人隱私，及卡債與卡奴等問題的「金融新聞」。第一名的黑心新聞發佈後，隨即引發各界的關切。雖政府早已積極的想透過修訂「破產法」、雙卡複利計算變單利之金融機制，來挽救卡債所引發的社會問題，好讓欠下龐大卡債，被逼得走投無路的卡奴，有一條出路可走，但還是緩不濟急。 根據 2006年2月行政院「 金融監督管理委員會」（簡稱「金管會」或「金監會」） 的統計，台灣平均每個月有四萬人因繳不起信用卡卡費，而淪為「卡奴」， 被銀行列為催收對象者，已多達六、七十萬人，這些人身上所背負的卡債，總計高達八十多億新台幣 。會造成這樣的結果，除了卡奴本身的問題外，金融機構的不當廣告，引誘民眾入甕，濫發信用卡及現金卡，也是元兇之一。 （註：金管會組織法於 2003年7月10日在立法院正式三讀通過，隔年 7月1日 成立金融監督管理委員會，其主要職責乃在於金融政策與制度之擬訂，以及金融機構的監理事權，負責銀行和基層金融機構、股票上市公司、保險公司的金融業務監理工作。） 被討債公司摧命逼債的問題，過去只會發生在地下錢莊，然而如今，連政府登記有案的銀行，也 透過委外債務催討系統， 使出和地下錢莊相同的手法逼債，致使社會問題日益嚴重。若政府和民間不加以共同面對，台灣勢必會掀起一股金融與社會治安的嚴重危機。有鑑於此，本文將站在基督教信仰的基礎上，提供一些建言，好讓我們能共同面對卡債的問題。 一 .「卡」何其多！ 根據財政部 2004年6月 之統計， 近十年來，台灣所發出的信用卡，已從 1993年的318萬張，快速飆升到2004年5月的 7,580萬張， 年 平均成長率為 30-50％。當然，這些只是信用卡的數據，還不包括 預借現金 卡的數目。由於信用卡的發卡總數係屬歷史存量，無法真正反應出信用卡市場的變動。因此，自從 2004年6月起，財政部已不再對外公開發佈統計數據。（資料來源：《 中國商銀月刊 》 2004年11月號） 所以，到目前為止，信用卡和 預借現金 卡的發卡總數有多少，乃無法從官方得著確切的數據，然而保守估計，發卡總量應該早已超過 8,000萬張大關，其成長的速度，堪稱世界之冠。 就是因為台灣辦理信用卡的人數眾多，而且 每年信用卡的消費總金額高達一兆四千億，發卡銀行能夠從中獲得一千六百億的刷卡手續費和循環利息， 利潤相當可觀。 故 各大銀行無所不用其極的使出渾身解數，利用工讀生和銀行員工，在各大街小巷和消費場所擺攤，以各種紅利和優惠措施作為誘餌，招募民眾辦理信用卡和 預借現金 卡，大力鼓吹卡友借錢消費，使得許多不知死活的民眾，舉債消費，欠下大筆卡債，在無力償還的情況下，又銀行透過委外的債務催討系統，向卡奴 摧命 逼債，導致自殺、搶劫、綁架等社會問題越滾越大，甚至到難以收拾的地步。 為能瞭解「卡」的問題，我乃加以探究信用卡的典故。探究之後得知，原來，信用卡的發行，始於 1915年的美國，其構思並非來自銀行業者，而是由百貨商店、汽油公司、餐飲與娛樂等業者，為招攬顧客、推銷商品、便利消費，在特定的地域內，所推出的一種用金屬打造而成之消費憑證卡，顧客可以憑卡「賒帳」，再約期付款。如此的方式，便成了信用卡的雛形，消費者不但可以藉此先享受後付費的福利，也可免去攜帶現金的麻煩和風險，而大受歡迎。 1924年，美國通用石油公司為促銷油品，也以同樣的方式，對公司員工和特定的客戶發行信用卡。由於效果不錯，其他的業者，也爭相跟進和仿效，使得信用卡消費的方式，在市場逐漸活絡了起來。雖信用卡的發展曾在美國經濟大恐慌時期，因詐欺和呆帳過多，使得發卡公司損失慘重。二次世界大戰期間，也因為戰亂的關係，美國聯邦儲備理事會曾下令禁止使用信用卡。然利用信用卡消費的方式，還是不斷的持續發展。 二次大戰之後的 1950年代，許多美國銀行紛紛投入信用卡的發行。雖剛開始發行時，由於各項機制還在建立階段，尚未成熟，因此頻出問題，不過，卻也擋不住信用卡的發展。二十一世紀的今天，信用卡的發行已相當普遍，且受到消費者的歡迎，第一世界的資本主義國家，一個人同時擁有多張信用卡者，可謂比比皆是，甚至連社會主義的國家，也不落人後的開始發行。 二 .被「卡住」的悲歌！ 正當政府與民間針對此一棘手問題大傷腦筋時， 2006年4月2日 ，台南縣安定鄉，卻傳出一位祖母，因卡債與隔代 教養 雙重壓力的煎熬，一時想不開，攜兩位七歲和八歲的幼小孫子在房內燒炭，原本想這樣就可一走了之，無奈在凌晨時分，燒炭自殺未果，和吵著要上廁所的長孫一起醒來，此時，幼孫已經氣絕身亡。等長孫上完廁所後，再用菜刀割斷他的左手腕動脈，致使流血過多而死。長孫斷氣之後，祖母再自己割腕自殺，幸好此時，向他租屋的房客正好返家，發現之後，遂將她送往醫院急救，才撿回一命。 警方調查後發現，五十歲的祖母因家境不好，年輕時嫁給一位老榮民，惟如今先生年事已高，身體欠安，長期住在安養院洗腎，加上兒子做模板臨時工， 收入 不穩定，又於多年前離婚，家中經濟全落在她身上。原本，祖母以賣檳榔維生，但去年中風之後，就無法再繼續 工作 。雖之前曾向家扶中心申請補助，但因不符中低 收入 戶標準，始終無法如願。為了龐大的生活和醫藥費，只好以信用卡舉債度日，導致與兒子積欠銀行一百四十多萬元的卡債，在銀行無所不用其極，如影隨形般地強烈逼債行動中，被逼得喘不過氣來，因而出現自殺的念頭。 殺死兩位孫子，卻自殺未果的祖母，在尋短之前，留有給兒子、房客及台南縣家扶中心的四封遺書，其中，一封給兒子交代後事的遺書上寫道：「我真的很累了，要先走一步。」另一封寫給家扶中心的遺書，除了感謝他們的輔導和幫助之外，還提及她被卡債逼得走絕路的心情。社工讀完遺書之後，感慨指出：「是卡債逼死這個家庭！」 悲劇發生後，台南縣家扶中心的主任，乃發起全台二十三個家扶中心，將 2006年4月份訂為「卡債卡奴訪視月」，藉以喚起社會大眾的關心，並呼籲全體同仁針對類似的個案深入關懷，以免再傳出卡奴的悲歌。 因積欠錢財，被摧命逼債的處境，著實堪憐，沒有遭遇過相同經驗的人，真的難以體會。但積下債務，無力償還，就攜家帶眷，以自殺的方式，想一了百了，如此極端惡劣的作法，不但讓人無法接受，也敗壞社會風氣，教壞「囝仔大小」，扭曲了整個社會的價值觀，我們必須加以杜絕。 事實上，「卡奴」的問題不只現在才有，早在兩千年前，就已經存在了，而且所出現的問題，和現在的情況相比，實不相上下。我們從耶穌的口中，可以看到這樣的訴說：「天國好像一個王要和他僕人算帳，才算的時候，有人帶了一個欠一千萬銀子的來，因為他沒有甚麼償還之物，主人吩咐把他和他妻子兒女，並一切所有的都賣了償還。那僕人就俯伏拜他，說：『主啊，寬容我！將來我都要還清。』那僕人的主人就動了慈心，把他釋放了，並且免了他的債。那僕人出來，遇見他的一個同伴欠他 十兩 銀子，便揪著他，掐住他的喉嚨，說：『你把所欠的還我！』他的同伴就俯伏央求他，說：『寬容我吧！將來我必還清。』他不肯，竟去把他下在監裏，等他還了所欠的債。眾同伴看見他所作的事，就甚憂愁，去把這事都告訴了主人；於是主人叫了他來，對他說：『你這惡奴才！你央求我，我就把你所欠的都免了；你不應當憐恤你的同伴，像我憐恤你嗎？』主人就大怒，把他交給掌刑的，等他還清了所欠的債。你們各人若不從心裏饒恕你的弟兄，我天父也要這樣待你們了。」（ 馬太福音 十八章 23-33節）雖然這是一則耶穌教導有關「寬恕」的功課，但我們實可從中看到 這位積欠他人 一千萬銀子的「卡奴」的悲哀。 除了「賣子賣某」還債之外，真的別無他法！ 三 .不被卡住的秘訣 儘管 卡奴當中，有不少人是環境因素所導致，不舉債真的無法過日，處境的確令人同情，然大部份的人，還是因愛慕虛榮、崇尚名牌、不知節制、好逸惡勞、貪戀享樂和不良的消費習慣所造成。面對此一問題，若不從個人的信仰、生活和正確的價值觀著手，則難以有效的解決。以下幾項建言，提供參考： 1.官民合作 面對 卡奴所引起的 社會問題， 除了民間團體要設立各種相關的輔導機制之外，銀行業唯利是圖的心態和招募方式，也必須加以調整。 政府亦應儘快研擬和通過 「債務催收行為法」、「破產法」的 立法， 才能有效規範債權人的催收行為，避免因卡奴受到銀行所委託之討債公司的脅迫、辱罵、恐嚇和施暴，而衍生出更多的家庭和社會悲劇。 2.禱告祈求 人人都想脫離貧窮，過著富裕的生活，因過於貧窮，便會出現如 台灣俗諺所云：「 貧窮，起盜心。」「貧來，親也疏。」的現象。然而果真富裕之後就沒煩惱嗎？並不盡然，因為 台灣俗諺告訴我們： 「窮生蝨、富生瘡。」由此端見，無論貧或富，都會有著不同的困擾。因此，亞古珥希望自己在有生之年，能過誠實和正直的生活之禱告文：「我求你兩件事，在我未死之先，不要不賜給我：求你使虛假和謊言遠離我；使我也不貧窮也不富足，賜給我需用的飲食，恐怕我飽足不認你，說，耶和華是誰呢？又恐怕我貧窮就偷竊，以致褻瀆我神的名。」（ 箴言三十章 7-9節）值得我們學習。 3.樂富安貧 保羅之所以能夠樂富安貧，勇敢面對各種際遇，乃因依靠上帝所賜予的力量。我們從他的告白當中，可以看到這樣的秘訣：「我靠主大大地喜樂，因為你們思念我的心如今又發生；你們向來就思念我，只是沒得機會。我並不是因缺乏說這話，我無論在甚麼景況都可以知足，這是我已經學會了。我知道怎樣處卑賤，也知道怎樣處豐富，或飽足，或飢餓，或有餘，或缺乏，隨事隨在，我都得了祕訣。我靠著那加給我力量的，凡事都能作。」（ 腓立比書四章 10-13節） 。 保羅所展現出來的信仰行動， 就如同孔子於《中庸》所談到的：「素富貴行乎富貴，素貧賤行乎貧賤，素夷狄行乎夷狄，素患難行乎患難。」（指處在富貴的地位就按富貴者的情況行事，處在貧賤的情況就按貧賤的情況行事，處在患難的境地就按患難中的情況行事。） 4.量入為出 身為父母者，除了自己要有量入為出的認知和行動之外，也當要在孩子的成長過程中，教導他們「量入為出」、「勤儉，不蝕本。」「知足常足，終身不辱。」「知止常止，終身不恥。」「能依本份，終身無煩惱。」的價值觀，並喚醒他們「三代累積，一代開空。」「頭代舔鹽搵醋，二代長衫綢褲，三代當田賣租，四代賣子賣某，五代賣公媽香爐。」的危機意識，同時 提醒他們使用信用卡的正確心態，好讓信用卡能成為真正的 Credit Card。勿在不 量入為出、不加思索的情況下，胡亂刷卡，而使得 信用卡成為 Crazy Card。針對這樣的功課， 台灣有一首名為＜勸儉樸＞的古詩之詩詞，值得我們參考。 人生儉樸為最高，莫把錢財浪裡拋，物力艱難常記取，免教日後聽嚎啕。 處事持家年後年，總需處後更思前，有錢常想沒錢日，莫待無錢想有錢。 淡飯粗衣未足修，心田失種卻堪愁，離些餘地勤修福，多少窮人養自求。 結語： 為不被卡住，本文最後，讓我們再次用亞古珥的禱告文，一起來禱告：「主阿！我求你兩件事，在我未死之先，不要不賜給我：求你使虛假和謊言遠離我；使我也不貧窮也不富足，賜給我需用的飲食，恐怕我飽足不認你，說，耶和華是誰呢？又恐怕我貧窮就偷竊，以致褻瀆我神的名。」
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